Was ist der Unterschied zwischen eChecks, digitalen Schecks und mobilen Einzahlungen?

In meinem letzten Blog wollte ich erörtern, was ACH ist und wie es im Vergleich zu eChecks oder sogar mobilen Scheckeinzahlungen aussieht. Stattdessen habe ich mich jedoch auf die Geschichte von ACH konzentriert. Ich glaube, es ist wichtig, die Geschichte und den Zusammenhang von Electronic Funds Transfer (EFT) und Automated Clearing House (ACH) zu verstehen. Oft werden die Namen und Begriffe im Zusammenhang mit EFTs verwechselt, und das ist nicht ganz falsch, denn viele der digitalen Zahlungsmethoden sind ähnlich. Falls Sie es noch nicht getan haben, empfehle ich Ihnen, sich ein paar Minuten Zeit zu nehmen und die Geschichte von ACH in diesem Beitrag nachzulesen.

Was ist eine ACH-Zahlung?

Eine automatische Verrechnungsstelle (Automated Clearing House, ACH) ist ein Computernetzwerk für die Verarbeitung von Finanztransfers, das Stapel von Transaktionen für Banken verarbeitet. Es ist sehr üblich, ACH als Abkürzung/Auffang für jede Überweisung zu sagen, die eine ACH-Lastschrift-/Gutschrifttransaktion ist. ACH ist weiter verbreitet, als Ihnen vielleicht bewusst ist. Zum Beispiel ist die direkte Einzahlung von Arbeitgebern eine ACH-Gutschriftstransaktion.

Was ist eine ACH-Gutschriftstransaktion?

Eine einfache Möglichkeit, eine ACH-Gutschriftstransaktion zu verstehen, besteht darin, sie sich als eine "Push"-Aktion vorzustellen. Der Zahlungsempfänger "schiebt" Geld von seinem Konto auf ein anderes Konto. Aus Sicherheits- und Zuverlässigkeitsgründen erfolgt dies alles über das ACH-Netzwerk. 

Was ist eine ACH-Lastschrifttransaktion?

Wenn ACH-Kredit-Transaktionen "push" sind, dann sind ACH-Lastschrift-Transaktionen "pull"-Transaktionen. Der Empfänger der Gelder fordert eine Abbuchung von einem Konto an. Die gebräuchlichste Methode ist die Verwendung einer Debitkarte, um einen Einkauf zu tätigen. Der Empfänger des Geldes fordert einen Betrag an, der ihm für den Kauf geschuldet wird.

Es gibt viele verschiedene Arten von ACH-Lastschrifttransaktionen. Ohne zu sehr ins Detail zu gehen, werden hier einige Beispiele genannt:

• Point-of-Sale-Eingabe (POS)
  • Belastung von Bankkonten für Kartenzahlungen, die über ein elektronisches Terminal erfolgen.

• Prearranged Payment & Deposit Entry (PPD)
  • Direkte Belastung oder Gutschrift eines Verbraucherkontos auf der Grundlage einer Genehmigung des Empfängers (Kontoinhabers).

• Debitorenerfassung (ARC)
  • Umwandlung von physischen Schecks, die per Post oder Briefkasten eingehen, in ACH-Lastschrifttransaktionen.

Es gibt noch viele weitere Beispiele, aber diese wenigen sollen Ihnen ein Gefühl dafür geben, wie breit die Kategorie der ACH-Transaktionen sein kann, aber wie ähnlich sie in der Praxis sind.[1]

Eine ähnliche Transaktion, mit der Sie vielleicht vertraut sind, ist die elektronische Überweisung. Bei dieser Methode erfolgt die Kommunikation direkt zwischen den Banken, was schneller sein kann, aber im Allgemeinen höhere Kosten pro Transaktion verursacht. Es ist auch erwähnenswert, dass Sie eine Überweisung verwenden können, um Gelder international zu bewegen. 

Was ist ein eCheck/Digital Check im Vergleich zu ACH?

In erster Linie ist ein eCheck (manche verwenden Digital Check) eine ACH-Transaktion, genauer gesagt ist ein eCheck eine spezielle Art von ACH-Lastschrifttransaktion. Die Begriffe eCheck, Digitaler Scheck oder ACH-Zahlung bedeuten funktionell alle dasselbe. Sie sind alle elektronische Überweisungen. Da eChecks jedoch zusätzliche Schritte zur Überprüfung und Autorisierung einer Zahlung durchlaufen, können sie etwas langsamer sein als ACH. Allgemein gesagt sind ACH-Zahlungen besser für wiederkehrende Zahlungen geeignet, z. B. bei einem Abonnementdienst, während ein eCheck besser für einmalige Zahlungen geeignet ist. Es ist schwierig zu sagen, dass eine der beiden Methoden geringere Kosten verursacht als die andere. Verschiedene Anbieter/Dienste haben unterschiedliche Preise.

Ist eine mobile Einzahlung auch ACH?

Nicht wirklich, nein.

Die mobile Einreichung eines Schecks ist die moderne Version der Einreichung eines Schecks in Papierform bei der Bank. Das Abfotografieren eines Schecks mit Ihrer Bank-App ist eine schnellere/bequemere Methode, um den Scheck zur Bearbeitung in die Hände der Bank zu bekommen. Es handelt sich um eine Form von EFT, die jedoch nicht über das ACH-Netzwerk läuft. 

Das ist zwar viel bequemer und schneller als die Einreichung eines Schecks bei der Bank, aber es ist immer noch dasselbe wie die Einreichung eines physischen Schecks. So wie ein normaler physischer Scheck nach der Einreichung platzen kann, kann ein mobil eingereichter Scheck genauso platzen. Aus Sicht der Bank ist es funktional dasselbe, ob Sie einen Scheck in Ihrer Bank-App fotografieren, um ihn einzureichen, oder ob Sie einen physischen Scheck zur Bank bringen, um ihn dort einzureichen. Der Vorteil ist, dass es für den Kunden einfacher ist, ein Foto in der Bank-App zu machen. 

Was ist das Ergebnis?

So sehr sich die meisten EFTs auch unterscheiden, in der Praxis sind sie gleich. Wenn Sie eine ACH-Überweisung einrichten oder die eCheck-Methode verwenden, werden die Gelder immer noch mit der gleichen Geschwindigkeit und zu den gleichen Kosten durch das ACH-Netzwerk bewegt. Sie sollten nun einen guten Ausgangspunkt haben, um weitere Nachforschungen anzustellen, wenn Sie verschiedene Möglichkeiten für die Verarbeitung/Versendung von Zahlungen in Ihrem Unternehmen erkunden. Vielleicht ist das etwas schnellere ACH-Verfahren für Ihr Unternehmen besser geeignet, oder vielleicht sind die etwas geringeren Kosten für elektronische Schecks, die vielleicht langsamer verarbeitet werden, die richtige Wahl für Sie. Alles hängt von Ihren persönlichen Vorlieben, Ihren spezifischen Bedürfnissen und dem Angebot vertrauenswürdiger Dienstleister ab.

Im nächsten und letzten Blogbeitrag dieser Reihe werde ich alles speziell für QuickBooks-Benutzer zusammenfassen. Wie Sie Geld für physische Schecks einsparen, das Betrugsrisiko verringern, mit EFTs beginnen und die Zahlungsabwicklung Ihres Unternehmens mit QuickBooks komplett umgestalten können.