Was ist die ACH?

Im ersten Beitrag dieser Serie habe ich die Kosten für den Druck von Schecks untersucht, um Ihnen die damit verbundenen versteckten Kosten zu verdeutlichen. In diesem zweiten Teil möchte ich auf elektronische Überweisungen (EFT) eingehen, genauer gesagt auf ACH, eChecks und mobile Einzahlungen. Ich möchte jedes dieser Zahlungssysteme ausführlicher beschreiben, damit Sie als Unternehmensleiter fundierte Entscheidungen treffen können. Möglicherweise verlangen Ihre Lieferanten alle unterschiedliche Zahlungsmethoden oder eine Methode ist für Ihre spezifischen Geschäftsanforderungen am besten geeignet. In jedem Fall ist es wichtig zu verstehen, wie die einzelnen elektronischen Zahlungsmittel funktionieren.   

Je mehr ich mich jedoch auf diesen Blogeintrag vorbereitete, desto mehr wurde mir klar, dass ich dem Thema ACH einen kleinen Teil meiner Zeit und meines Platzes widmen muss. Es ist wertvoll, die Vergangenheit von ACH zu verstehen, denn die modernen elektronischen Zahlungsmethoden sind in der Geschichte von ACH verwurzelt. In diesem Beitrag möchte ich eine kurze Beschreibung und Geschichte des ACH geben, bevor ich auf die Besonderheiten der verschiedenen EFT-Zahlungsmethoden eingehe.

Wussten Sie, dass die United States Air Force der erste Arbeitgeber war, der direkte Einzahlungen vornahm?

ACH beginnt mit NACHA.

Viele Menschen, insbesondere Führungskräfte, wissen vielleicht schon, dass "ACH-Zahlung" im Allgemeinen als Abkürzung für jede elektronische Zahlung verwendet wird, was im Großen und Ganzen auch richtig ist. Die Erfahrenen unter uns wissen vielleicht auch, dass ACH für Automated Clearing House steht. Bedenken Sie, dass jährlich Billionen, ja 10 Billionen Dollar über die Automated Clearing House abgewickelt werden. Wissen Sie, wer das System verwaltet, das jedes Jahr so viel amerikanisches Vermögen, Ihr Geld, bewegt?

Die NACHA, ursprünglich bekannt als National Automated Clearinghouse Association , verwaltet und steuert das ACH-Netzwerk. Obwohl diese Organisation nicht direkt mit dem Datenfluss und den Finanztransaktionen interagiert, entwickelt sie die Regeln und Standards, die das ACH-Netzwerk für die Verarbeitung von Zahlungen verwendet. Natürlich stellt die NACHA nicht nur Regeln für elektronische Überweisungen auf, aber für den Rahmen dieser Blogserie ist vor allem wichtig, dass die NACHA die Standards entwickelt.

Die eigentlichen physischen Netzwerke und der Betrieb des elektronischen Zahlungsverkehrs werden vom FedACH der Federal Reserve und dem Electronic Payment Network (EPN) von The Clearing House Payments Company betrieben. Aber wie gesagt, sie folgen den von NACHA festgelegten Richtlinien. Nebenbei bemerkt wird die Funktionsweise dieser ACH-Netzwerke sehr schnell komplex und ist ein Thema, das weit über meine Absicht für diese Serie hinausgeht. Vielleicht komme ich zu einem späteren Zeitpunkt darauf zurück, denn es ist ein interessantes Thema für sich.

Was ist mit der Luftwaffe der Vereinigten Staaten?

Die Ideen, aus denen die NACHA und das ACH-Netz entstanden, haben ihren Ursprung in den 1960er Jahren, als eine Gruppe von Bankern besorgt darüber war, dass die Menge der Papierschecks die Systeme und Technologien zur Abrechnung von Papierschecks überforderte. Etwa zur gleichen Zeit suchte auch die American Bankers Association nach Lösungen, um dieses Problem zu lösen bzw. das nationale Zahlungssystem zu verbessern. Anfang der 1970er Jahre begannen sich unabhängige regionale ACH-Verbände zu bilden, und Ende der 1970er Jahre schlossen sich diese einzelnen regionalen Verbände zur NACHA zusammen, wie wir sie heute kennen. Interessanterweise versuchte die US-Luftwaffe, einen Weg zu finden, wie ihr Personal Gehaltsschecks schneller erhalten konnte. Sie war der erste Arbeitgeber des Landes, der das ACH-Netzwerk für die direkte Einzahlung nutzte. Diese Initiative war ein solcher Erfolg, dass die Regierung sie schließlich als Standard für die Gehaltsabrechnung einführte.

Die Ideen, die hinter NACHA und dem ACH-Netz stehen, haben eine Vorgeschichte in der US-Regierung, aber es handelt sich nicht um eine Regierungsbehörde. NACHA ist eine Non-Profit-Organisation, deren Mitglieder große Finanzinstitute sind. Wenn Sie sich die Vorstandsmitglieder von NACHA ansehen, werden Sie feststellen, dass große Banken und Finanzinstitute vertreten sind. Ich beschönige natürlich viele Details über die Geschichte und die bürokratische Organisation der NACHA. Ich empfehle Ihnen, sich eingehender mit dieser Organisation zu befassen, denn es ist faszinierend, wie die großen Finanzinstitute miteinander verbunden sind!

Was kommt dann als Nächstes?

Wie ich bereits in der Einleitung erwähnt habe, wollte ich in diesem Blogbeitrag ursprünglich auf die Besonderheiten der verschiedenen Arten von EFT eingehen. Zum Beispiel:

Was sind die verschiedenen Arten von ACH-Zahlungen?

Was ist der Unterschied zwischen einem eCheck und einem digitalen Scheck?

Wie hoch sind die damit verbundenen Gebühren?

Welches EFT ist das beste für Ihr Unternehmen?

Doch bevor ich diese Art von Fragen beantworten kann, halte ich es für wichtig, kurz auf die ACH und ihre Geschichte einzugehen. Zu verstehen, was(und wer!) das ACH als Zahlungssystem ist, wird helfen, die Diskussion über moderne EFT-Zahlungsmethoden zu verankern. In Teil 3 dieser Serie werde ich mich eingehender mit den gängigsten Methoden des elektronischen Zahlungsverkehrs befassen und erläutern, wie Sie damit in Ihrem Unternehmen Geld sparen können.